来源：经济日报
□ 本报记者 王信川
许多朋友在初为父母时都会有这样一些困惑：孩子将来的教育费用具体需要多少？应该通过哪些途径来筹备？毫无疑问，子女教育已是广大父母越来越重视的课题，子女教育费用也成为家庭理财的重要需求。
教育理财的特点
从大多数家庭的收入状况来看，一般而言，支付孩子的日常生活费用及普通教育支出应该没什么问题，但10多年后将要面临的大学教育费用仍是一笔不小的开支，并且需要在几年时间内集中支出，因此教育理财成为关注度最高的领域之一。
业内人士认为，在准备这笔教育费用时，需要明白这样几个问题：
一是子女教育金通常是没有时间弹性和费用弹性的，也就是说到了孩子该上学的时候，父母必须准备好应有的教育金，因此应提早规划，否则会影响到孩子的未来发展。
二是教育金数额较大，需要经过较长时间的积累。
三是教育金具有强制储蓄的特点。
四是资金积累期间不可随意支取，以保证最终目标的实现。
五是教育金强调安全性，因此不应因追求收益而增大投资风险。
因此，在子女教育理财规划上，首先应尽量提前考虑，否则子女高等教育金的支付期会与退休金的准备期重叠，为子女提供上大学的费用，就很可能降低退休生活的质量。其次应从宽规划教育金，特别是高等教育金，因为不同的学校之间学费标准有较大差异。
合理规划投资
在进行教育理财规划时，首先要计算教育基金缺口，即通过设定投资的期间及期望回报率，就可以计算出子女的必须教育费用支出，再同家庭现有的教育资金储备进行比较，二者的差额便是教育基金的缺口。
在认识教育基金的缺口以及家庭的风险承受能力之后，便可以进行投资组合规划。
教育理财最重要的一点就是要合理计算投资收益，在孩子不同的年龄段应选择不同的投资。比如子女距离上大学还有很长一段时间的家庭，最好选择比较积极的目标，例如基金；如果孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具，例如高配息的债券基金、货币市场基金、教育储蓄等。
但无论何种家庭状况，在考虑子女教育金积累的问题上，都应根据自己的风险承受力选择理财工具。
目前来看，大多数家庭选择了教育储蓄作为积累子女教育资金的主要渠道。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年，最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。
教育储蓄的利率还享受两个优惠政策，除了免征利息所得税外，如果是零存整取储蓄，还将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。
这种理财方式适合收入比较稳定、有资金流动性要求的家庭，不仅收益有保证，而且零存整取，积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。
还有许多家庭选择了基金定投的方式。所谓基金定投，是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额购买某只基金产品。
基金管理公司接受投资人的基金定投申购后，根据投资人的要求，在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。
一般而言，基金定投比较适合风险承受能力低的工薪者、具有特定理财目标需要的家庭，通过基金定投，可以积少成多，同时基金收益还能补充教育金。
在教育理财规划中，往往容易被忽视的是保险规划，但事实上，购买合适的保险不仅有助于平衡家庭的财务状况，也有助于教育金筹备的稳定性和长期性。
因此，为了防止家庭意外变故而影响子女的高等教育，也很有必要提高保险保障的额度，可以选择健康险、意外险等，这也在一定程度上提高了家庭财务抗风险的能力。
对于一些还打算送孩子去国外留学的家庭来说，可以考虑购买兼具储蓄教育功能的外币保单。
与一般保单不同的是，外币保单以外币定价，分红收益高于一般水平，而且外汇资金的投资渠道较多，不但可以利用外币保单的保险资金进行买卖股票、基金等的积极型投资，而且可以投资期货和期权等金融衍生工具，因此预期收益比较高。
目前，外币保单的固定返还金及红利均是免税的，可以实现资产保值和增值。诸如外汇储蓄类保险(外币的教育金保险)、外币投资类保险等品种，不仅拓宽了居民的外汇理财范围，还满足了一部分投资者寻求分散投资风险的需求。
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