编者按  随着孟加拉“穷人银行”的成功，一个并不十分符合专业规范的名词开始日益受到人们的关注：妇女信用。在穆罕默德·尤努斯的670万信贷客户中，妇女客户占了96%，可以说，正是孟加拉国良好的妇女信用，成就了尤努斯的成功之路。自2001年起，在南京市妇联的倡导下，溧水县农信联社在全县实施了“妇女小额信贷致富工程”。截至2007年7月末，6年来，溧水县共成立妇女联保小组18个，为全县妇女发放信用证892本，累计发放小额贷款2322万元，贷款余额542万元，至今未发生一笔呆坏账，帮助2300多户妇女脱贫致富，创造了“妇女信用”在中国实践的成功范例。

    出台背景

    尤努斯认为，妇女具有巨大的牺牲精神和吃苦耐劳的品格，她们是家庭经济最称职的经理人。那么，中国劳动妇女又如何呢？作为中国的乡村银行，溧水县联社通过与妇女座谈、请县妇联负责人讲课、观摩妇女创办的养殖场等方式方法，对此做了大量的调查。中国妇女历来是农业生产中的“半边天”，尤其是在当前，溧水县境内的许多男劳力都外出打工经商，妇女已成为目前农业生产的生力军，她们具有认真细致、勤俭持家、勤劳朴实的内在优势，妇女在农村经济中贡献额正在不断扩大。

    她们有着强烈的创业愿望，在长期的生产实践中积累了较为丰富的某项专业技术，也有可行的创业项目，但因为缺少资金而迈不开创业步，不能很快进入富裕行列，严重制约了全面小康社会建设的步伐。妇女小额信贷工作更有其必要性，开展“妇女小额贷款致富工程”，妇女签约、妇女承贷、妇女还贷，既可以提高农信社的经济效益，又有利于提高妇女的社会经济地位。

    主要做法

    基于上述考虑，溧水县信用联社走村入户进行摸底调查，通过对家庭经济状况、资信情况、人力资源、思想理念、脱贫致富的意愿等多方面了解，获得第一手资料，做到横向到边、纵向到底，不留一户死角，调查面达100%，全面摸清辖区内农村各村镇常住人口及农户的数量和基本情况，并按“一户一档”的办法，建立农户贷款的基本档案。

    在发放贷款的过程中，溧水县农信社一般不限制贷款户数，根据调查、审核结果，符合贷款条件的该放多少，就放多少。需贷款的妇女在本人提出贷款申请后，由镇妇联协同信贷人员对该妇女家庭经济收入、个人信誉、家中劳力、脱贫致富的意愿以及拟发展项目等情况进行调查。符合条件的，经信用社审核后，就可按贷款程序办理贷款手续。

    县联社和妇联积极帮助有致富愿望的农村妇女想办法，找路子，选准项目。他们通过开展科技结对、送科技下乡、举办各种实用技术培训班等，邀请农业科技专家为妇女提供技术服务。通过专业技术人员产前、产中、产后一条龙服务，先后组织妇女营销知识培训班78期，培训妇女5400人次。同时结合实际，扶持农妇重点发展“短、平、快”的种植业、养殖业和农副产品为原料的加工业。由于投资项目选择准，贷款客户找得准，信贷资金投放准，优良率达100%。

    随着“妇女小额信贷致富工程”创建的深入开展，妇女的信贷需求规模也随之加大，溧水县联社根据不同阶段及时调整信贷政策。在初始阶段，由妇联推荐，联社直接发放1万元以下的信用贷款；在发展阶段，先由妇联推荐，再成立联保小组或用资产抵押，贷款额度不限；在发展示范大户阶段，对于能够带动其他妇女创业的示范大户根据资金需求情况，县联社进行年初审定一次授信并专门用文件的形式向基层信用社下达，做到随用随贷。

    为控制和防范信贷风险，该社建立了基础资料台账，严格按照《小额信贷资金管理办法》的要求，印发了一整套的表格、合同、担保书等。在办理贷款时，县、乡、村妇女组织层层把关，贷款妇女与信用社签订合同，落实责任制，使资金得到有效运作，保证了小额信贷工作的规范化和制度化。为简化妇女贷款手续，几年来，县联社和妇联认真推行妇女小额信贷信用证的发放工作。凡上年度还款及时，信用度高的妇女，经县镇妇联推荐，由信用社为其发放信用证。妇女凭信用证在信用社办理万元以下贷款时，如同办理存款一样方便，无需抵押担保。只要还款及时，一年可以凭证贷款2-3次。对信用证实行年检制，年检合格的信用证提升信用等级。为有效解决妇女大额贷款担保难的问题，县联社和妇联动员相邻妇女组成联户担保小组，由科技示范户或有经济实力的专业户任组长，充分发挥联保小组组长的作用，采取“一带三”的办法，在项目实施和生产技术中起示范作用，在借贷中起联保作用。同时强化承贷户的责任意识，强调组织共同利益和连带责任，不仅在技术上有了保证，同时也增强了妇女掌握技术和闯市场的能力。

    取得成效

    其一，增强了妇女的创业能力。小额信贷促进了农村经营理念的转变，激发了农村妇女创业谋发展的意识。她们通过小额信贷，坚定了脱贫致富的信心，提高了家庭和社会地位。如白马镇杜巷村妇女致富能手张爱芬在镇妇联、信用社的支持下，几年来累计贷款11.3万元发展养殖业，饲养美国白玉皇种鸽，2002年实现销售收入35万元，获得利润4.6万元，今年计划实现销售43.2万元，获得净利益10万元。目前，她已拥有总资产50万元，还带动了周边地区80多户农户发展种植业，被称为帮扶致富的带头人。和凤镇沙塘庵村妇女陈玉珍，2000年通过镇信用社贷款2万元发展麋鹿养殖，年收入达20多万元。

    其二，促进了地方经济的发展。小额信贷为农村妇女解决了发展资金问题，帮助她们扩大了生产规模，增加了经济收入，有力促进了地方经济的发展。如白马镇妇女刘克香，有多年栽培黑莓经历，但苦于缺乏资金而无法扩大栽培规模。从2004年开始，信用社、镇妇联、为其累计贷款10多万元，帮助她发展规模种植黑莓，承包山林50多亩，并聘请农业专家为其进行技术指导，现在刘克香已成为全镇远近闻名的种植大户，实现年销售黑莓20多万公斤，同时带动了该村6-7户妇女发展黑莓产业。在地方政府的大力支持下，在刘克香等一批示范户的带动下，白马镇黑莓种植面积达到4.2万亩，全镇共有13200多户，约有8000户种植黑莓，占总户数的60%。去年仅黑莓一项户均收入6500多元。现在白马镇已成为全国最大的黑莓生产加工基地，被誉为中国的“黑莓之乡”。

    其三，提高了农信社的服务水平。“妇女小额信贷致富工程”惠及妇女，惠及农村经济，赋予农信社发展的新契机，促进了金融服务水平的提高。首先是扩大了信贷规模。妇女小额信贷开辟了农村信贷的新领域，扩大了农村信贷的覆盖面，对信贷规模的不断扩大起到了良好的推动作用。溧水县农信社2001年贷款规模为4亿元，2006年达到了9.6亿元，增长1.4倍，年均增长28%。其次是进一步提高了农信社的地位。开展“妇女小额信贷致富工程”，更进一步密切了农信社与农民的关系，使农村妇女及他们的家人加深了对农信社工作的理解和支持，为农信社工作的大发展打下了更为坚实的基础。