中国甘肃网12月1日讯   提起抵押贷款，城市居民早已习惯将房屋、汽车等不动产作为抵押，在银行进行贷款。然而对于甘肃省大部分农民来说，过去多年，却因没有可确权的抵押物而无法获得贷款。

       如今，这种局面在陇南市率先被打破，农民可以将自家承包的土地、林地和使用的宅基地进行确权，变成抵押物向银行贷款。

　　陇南是如何破冰走出这步棋的？其做法对农村金融服务改革创新，盘活农村存量资产，破解“三农”融资难等有哪些借鉴意义？对此，记者进行了调查。

　　大胆先行，破解农村融资难题

　　今年7月，陇南市在农村发放土地经营承包权抵押贷款，西和县何坝镇民旺马铃薯合作社董事长郭大权是第一批贷到款的人。

　　通过土地流转，民旺马铃薯合作社建起了产业园区，目前园区有标准化的育苗培养棚、成片的示范种植区和气派的办公大楼，占地3000多亩。

　　“合作社通过抵押这些土地的经营承包权，贷款360万元，专门培育马铃薯苗……”郭大权告诉记者。

　　“在没有实施农村‘三权’抵押贷款之前，这些土地是沉睡的资源，做不了抵押物。每年合作社需要钱，只能通过‘五户联保’的方式，最多能贷40万元。”没有抵押物，贷不到急需的资金，是郭大权这几年的切身感受。

　　“城里人住的房子、开的车子、手里的折子都是‘活物’，可以向银行抵押贷款；可过去我们农民的宅基地、田地、山林都是‘死物’，银行统统不要，农民贷款难，难就难在没有‘活物’上。”宕昌县城关镇官鹅沟村村民张平到银行贷款屡次受挫后，总结出了农民贷款难的缘由。

　　如何让农民手中的“死物”变成“活物”，破解“三农”融资难题，盘活农村存量资产，激发农村内在活力？

　　今年以来，陇南市先试、先行，不断探索，将农村“三权”抵押贷款作为金融创新改革的突破口来抓。

　　陇南市成立“三权”抵押贷款试点工作领导小组，出台《陇南市“三权”抵押贷款实施方案》《陇南市农村土地承包经营权抵押贷款实施细则》《陇南市成立农村物权抵押贷款交易中心试点工作方案》等有关文件，明确了农民的土地承包经营权、宅基地使用权、林权在农经等部门确权颁证后，通过产权交易中心的资产评估，可以作为有效抵押物进行贷款。

　　“三权”抵押，唤醒沉睡的资源

　　“三权”抵押贷款作为一项新生事物，要顺利推进，首先要解决的是“三权”确证问题。在现有体制下，农村“三权”权利价值的确认评估缺少经验和评判标准，评估参照标准以及公正性等事项随意性大，评估工作量大面宽、成本较高等诸多问题不可忽视。

　　面对这些难题，陇南市金融办、银监局等部门迎难而上，要求各县区乡镇政府及林业、农牧、国土、建设等相关部门，通过整合现有评估机构资源，分别牵头负责林权、土地承包经营权、宅基地使用权评估机构的建设和引进工作。

　　在具体操作中，对单笔额度100万元以上的“三权”抵押贷款，由专业评估机构进行评估；对分散农户单笔额度较小的“三权”抵押贷款，由乡镇有关部门、村两委成员以及承贷银行业务人员根据市场行情和农民土地附着物价值共同协商确定，并根据其公允价值进行公示。

　　7月23日，全省首家农村物权抵押贷款交易中心在西和县何坝镇挂牌成立。交易中心入驻单位有经办银行与县农经局、县林业局、县国土局、县住建局等确权和抵押登记部门，农户只要来到交易中心，提出确权评估申请，就可以得到资产确权、评估、贷款发放等一站式金融服务。农民的土地承包经营权、林权、宅基地使用权等，在交易中心确权、评估后，变成有效抵押物，银行依据评估结果为申请贷款的农户发放贷款。

　　当天，西和县何坝镇马寨村农民强芳红拿到了以自家4亩地的土地承包经营权作抵押、由西和县农村合作银行发放的4万元贷款，作为半夏种植的发展资金。

　　“通过抵押土地承包经营权就能贷到款，对咱农民真是天大的福音。我用这4万元扩大半夏种植面积，增加收入，日子会越来越好。”强芳红高兴地说。

　　陇南市农行行长武占宏说，农村“三权”抵押的推行，首先“激活”了土地财产权能，带动农民土地财产有效流动，解决贷款缺乏抵押物的难题；其次“三权”抵押额度更大、期限相对较长，一定程度上可满足农村专业大户、经济能人的资金需求。

　　截至目前，陇南市各县区累计发放林权抵押贷款14亿元，累计发放土地承包经营权抵押贷款1108万元，宕昌县和徽县的信用社共发放农村居民房屋宅基地使用权抵押贷款9411.7万元。

　　“金融”助农，激活农村经济一盘棋

　　通过“三权”抵押融资为重点的农村金融改革，使广大农村“沉睡的资源”变成了“流动的资本”，从而破解了农户“贷款难”、银行“难贷款”的问题，不仅加快了农业增效、农民增收的步伐，对激活农村经济，撬动农村金融市场都会起到重要作用。

　　武都区汉王镇马坝村的村民们还记得，7月30日，全省第一笔以整村推进形式发放的农村土地承包经营性抵押贷款在武都区汉王镇马坝村正式发放，贾永杰等96户农户，拿到了市农行发放的共计420万元土地经营承包权贷款。

　　这笔贷款的利息为基本利率，贾永杰觉得很划算，他可以用这笔钱多收购些花椒与核桃，“将核桃晾晒后加工成核桃仁，每市斤能有7角钱的利润，多收购点儿就能多赚点儿”。

　　贾永杰还告诉记者，他们村拿到贷款的人，有的用来扩大枇杷、红提葡萄的种植面积，有的用来发展养殖业，还有的做起了小生意……

　　“三权”抵押贷款的“破冰”之旅，也为陇南各金融机构拓宽各类涉农贷款业务、创新涉农信贷产品提供了有效途径。市建行采用“公司(合作社)+基地+农户”模式，推行“农耕文明”涉农贷款业务；武都农村合作银行推行以“协会+农户+银行”为模式的“椒红宝”信贷产品及以“公司(合作社)+基地+农户”为模式的“金橄榄”信贷产品。

　　由建行西和县支行为何坝镇、民旺马铃薯等4个合作社办理的“农耕文明”涉农信贷业务中，充分融入合作社流转土地承包经营权抵押要素，有效缓释了银行贷款风险，贷款门槛进一步降低、程序进一步简化，这几个合作社共争取到用于收购特色农产品经营周转的贷款总额达3700万元，为做大做强特色农业提供了充足的资金保障。

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