美国“洪水区”推行强制保险

 

2013-09-18 来源: 人民日报

   当桑迪飓风这样的自然灾害来临时，保险成为许多家庭和商户的救命稻草。

    美国的洪水保险起步较早，在1956年美国国会就通过了《联邦洪水保险法》，1968年通过《国家洪水保险法》，1969年通过《应急洪水保险法》等等。桑迪飓风来袭后，联邦应急管理局（FEMA）、国家科学院和联邦保险办公室制定政策共同应对，成立由奥巴马总统任命的“桑迪”飓风特别工作组，该工作组由美国住房和城市发展部长牵头，财政部、内政部、农业部等一系列政府部门官员都参与其中。

    对于居住在美国联邦“洪水分布图”上高危区域的居民来说，洪水保险不是自愿保险而是强制保险，就是参与美国的全国洪水保险计划（NFIP）。记者了解到，独栋房屋、公寓和商用住宅费率不同，保险公司会根据居住地区的洪水威胁程度确定保费，如果风险是“中等或较低”，保险费用大约每年129美元；如果住在联邦政府标注的“洪水高发区域”，贷款买房的时候，银行就会强制缴纳洪水险，再根据房屋的修建年份、楼层等因素计算出保费。

    根据美国“桑迪”飓风特别工作组最新出台的报告，截至2013年6月，纽约和新泽西州共收到83万屋主、16.5万辆汽车和12.6万住宅洪水保险的索赔请求，另外还有7万份的商业财产索赔申请。目前已解决14.3万件索赔，赔付金额超过78亿美元。

    尽管许多屋主都有保险，但是在桑迪飓风这样的巨灾面前，保险制度的执行还是出现了不少漏洞和挑战。首先是次年保费的明显提高。不少曾经遭遇“桑迪”飓风的家庭近期可能面临房屋保险提高的问题—大约每年多交2万美元，这对不少家庭来说是一笔不小的开支。其次，对于还背负着银行住房贷款的家庭，保险赔偿需要同时付给屋主和贷款提供方，贷款方有时会扣下赔偿直到所有的修缮工作完成为止，所以时间很长。直到2013年3月，银行共计扣下44%的桑迪赔偿款项，大约4100万美元，而这些钱并没有到屋主的手中，桑迪飓风特别工作组正在对这些赔偿项目进行梳理并修改相关支付程序。

    根据美国2012年夏天通过的“比格特—沃特斯洪水保险改革法案”，联邦应急管理局、国家科学院和联邦保险公司共同“鼓励支持实施国家洪灾保险计划，以及建立一个可以支付的洪灾保险机制。”但是，该保险机制近期就出现了入不敷出的问题，巨大的财政缺口可能需要靠提高保费来填补。根据保险改革法，灾后第一年的保费需要相应提高20%，以保障国家洪水保险项目的运行。在卡特里娜飓风过后，国家洪水保险项目已经欠财政部180亿美元，因此政府决定不再资助某些保险金，让保险费用更加接近洪水的实际风险。纽约州国会议员为了缓和受灾户的保险费压力，提案将次年增加20%的规定改为未来四年每年增加5%。

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