哪些商业保险“抗击艾滋”
 
2009-12-31  陈婷  来源：青年参考

　　１２月１日是第２２个“世界艾滋病日”，在对抗艾滋病毒的侵害、帮助艾滋病人和感染者进行医疗救治方面，哪些商业保险能发挥作用呢？

　　艾滋病感染者为何被拒保

　　在保险公司的核保过程中，对“带病投保”的亚健康人群会特别注意，并区别对待。一般来说，有过往病史的投保人通常都是“次健康体”，在投保时会比健康标准体投保的程序更严格。

　　一位健康险公司的核保人员透露：“这一点并不专门针对艾滋病人或感染者。肝炎患者、甲状腺疾病患者，甚至血液粘稠度高的投保者，都会被严格核保，但因为艾滋病患者全身的免疫系统遭到破坏，很可能危及生命，属于特别重大且目前世界上没有治愈可能的重大疾病，所以通常情况下，如果已经携带了艾滋病病毒或已经确认为艾滋病人，保险公司很难对这类人承保。

　　艾滋病常被列入免责条款

　　一个本来健康的个体投保若干年后，不幸感染了艾滋病病毒，可以得到赔偿吗？这条路看来也很不顺。

　　绝大部分公司的人身险（包括各类寿险、健康险和意外险）条款中，在“责任免除”或“除外责任”那一部分中，都有一小条赫然在列：“被保险人患艾滋病（ＡＩＤＳ）或感染艾滋病病毒（ＨＩＶ呈阳性）期间”，也就是说，如果一个健康人购买人身险后不幸感染了艾滋病，保险公司就会以“免责条款”为由，退还其已缴纳的保费，但不会理赔。艾滋病风险的不可预计性，是其被列入免责的重要原因。

　　“普通疾病都有发病的概率，保险可以计算出风险。但是艾滋病由于其传染的不确定性，风险是不可预测的。这是艾滋病出现在免责条款里的根本原因。”上述健康险公司人士解释道。

　　另外，艾滋病的不可根治性和高并发症，也让保险公司“谈虎色变”，纷纷免责。

　　为了配合新《保险法》的实施，中国保险行业协会曾推出《人身保险产品条款部分条目示范写法》（以下简称“示范写法”），要求把“感染艾滋病”从人身险的责任免除条款中删去。但至今，“艾滋病”仍在绝大多数人身险的责任免除条款之列，还没看见哪家保险公司的产品为配合新《保险法》而把这一免责条款删除。

　　曾经的“艾滋险”今安在

　　２００３年，市场上曾掀起一阵“艾滋险”热。２００３年４月，新华人寿开始销售名为“健康天使”的重大疾病保险，该险种除保障３２种重大疾病外，还可以对在治疗艾滋病过程中被感染的医护人员进行保障。同年９月，太平人寿推出了“益康、怡康”重大疾病保险，涵盖２５种重大疾病，其中的第２５种重大疾病就是经输血感染艾滋病。２００６年９月，太平人寿还推出了“艾滋病团险”，目标客户为特定群体、特定职业，比如医护人员、公检法领域等可能与艾滋病传染源接触的行业。

　　如今，由于保险公司自身产品开发的更新换代需要，特别是保监会２００６年９月１日起施行《健康保险管理办法》，上述两家公司的“艾滋险”分别在２００６年１０月３１日和２００６年１２月２５日停售。

　　虽然当时这几款产品对于艾滋病相关保障还比较“苛刻”，比如，有人认为想要获得赔偿必须满足的条件有点困难，但毕竟迈出了“抗艾”的第一步。

　　在海外保险市场，产品竞争主要靠差异化和个性化。比如，有不含艾滋病保障的健康险产品，也有可以保障“因输血感染艾滋病（病毒）”的健康医疗产品，既能维护前一类产品的费率公平，又能为小部分人群提供专属的、急需的保障。

　　哪些在售产品能“抗艾”

　　虽然很多保险产品都不能“抗艾”，但还是有几款能在一定程度上“抗艾”的产品。

　　比如，海尔纽约人寿在今年１１月推出的“福康逸生”健康保障计划中，在“身故保险金或全残保险金”的９条责任免除条款中，就没有艾滋病的字眼。也就是说，一旦被保险人在保险期间内因罹患艾滋病去世，家属还是可以得到赔偿金的。

　　在这一保险计划中，在“重大疾病专属保险金”的８条责任免除条款中，有一条是“被保险人患艾滋病（ＡＩＤＳ）或感染艾滋病病毒（ＨＩＶ呈阳性）”，但随后的解释中写道“经输血导致的艾滋病病毒感染不受上述情形的限制”。也就是说，如果能判定是因为输血感染了艾滋病毒，可以得到保险赔偿。

　　（《理财周刊》）

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